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存款保险制度如何影响你的钞票,三家银行最安全(附解读及政策全文)不打广告,没代言,定制时装日销过万件!看“白富美”妹子如何精彩玩转创客创业模式 | 绅仕早报0705期

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编者按:

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楼市气象
——河南省住房和城乡建设厅主管、河南省房地产业商会主办的行业权威刊物。我们关注房地产行业动态,剖析行业风云人物,分享领秀实战经验,推荐新科技、新产品,我们致力于打造中原地产界影响力最大的自媒体平台。

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“创客”一词源于英文单词“maker”,是指出于兴趣与爱好,努力把各种创意转变为现实的人。随着“创客”进入《政府工作报告》,一个大众创业、万众创新的“创时代”已然到来。政府层面政策给力,激发亿万群众创造活力。

先让我们来为大家科普一下存款保险制度:

这些掌握了自生产工具的创业者,成为创新驱动的重要主体,他们以用户需求为创业核心理念,持续实践、乐于分享,体现了追求美好生活的积极人生态度。

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存款保险制度出台后这三家银行最安全

存款保险制度具有四个特点,一是限额赔偿,最高50万元;二是强制投保,覆盖全部存款机构;三是差别费率,降低存款机构“道德风险”;四是覆盖面广,50万赔付额度可以覆盖99.63%存款人的全部存款。

【创客名片】

张林超,生于1987年的浙江嘉兴平湖姑娘,形象“白富美”,创业酷炫风。

这样的制度安排,实现了国家不再给银行个体信用背书。长期以来,国家事实上对银行存款进行全额隐形担保,银行信用更多体现着国家信用。存款保险制度成行后,国家不再对存款机构进行担保,银行若经营不善,存在破产可能,但中央银行作为“最后贷款人”,为了避免银行体系出现系统性风险,会对重要银行进行救助。

两次留英,频繁参加国际时装节,炼成时尚达人;

应该说,条例草案基本勾画了存款保险制度框架,可改动成分并不大,让笔者感兴趣的是,这一酝酿了21年的金融制度,为什么在中国经济下行压力增大背景下推出?

开设微博5年,粉丝200万以上,广受追捧,晋身网络红人;

存款保险制度当然是金融改革重要一步,这是利率市场化的基础。没有存款保险制度,就不可能放开银行准入,就不可能实现充分竞争,也就不可能实现真正的利率市场决定。迈出这一步,无疑打开了利率市场化改革的最后窗口,条例一旦实施,意味着存款利率就要全面放开。

一般认为,利率市场化初期会导致利率升高,并且会推动存款搬家。这就带来两个重要问题,一是可能提高企业融资成本,因为银行竞争激烈,会提高存款利率;二是储户顾及存款安全,可能将存款向“系统重要性银行”转移,导致小银行存款困难,并进一步提高利率。

创业3年,以粉丝经济、限量定制、“饥饿营销”等成就创业神话,

众所周知,中国经济进入长周期调整阶段,“定向调控”效力不大,总量调控粉墨登场重要目的就是改善货币信贷供给环境,降低企业融资成本。但存款保险制度的实施,将冲抵部分降低融资成本的努力,这无疑形成宏观政策的“对冲效应”。

若出现这样的结果,或许反映了宏观管理当局的调控思路,一方面要放松货币,另一方面要让银行和融资主体提高成本和风险意识,避免出现2009年情况,即货币政策一放松,政府、银行和企业就一哄而上,最终信贷失控。由于银行存在破产可能性,银行在微观经营过程中,会增强审慎经营意识,按照市场规律发放贷款,以确保资产安全。因为银行不仅存在破产可能,而且资本金不足时,还要更多缴纳存款保险费用,接受更多业务监管。这不仅增加银行成本,而且降低运营效率。

银行审慎经营,就会产生美国类似情况,即中央银行“量化宽松”,但商业银行更加惜贷,从而加剧货币政策传导机制失灵。这样的结果虽然降低整个银行体系效率,但可以降低呆坏账形成数量。

一天网销时装超过1万件。

至于是否出现存款搬家局面,这会产生有趣的现象。存款大户一定将安全性放到第一位,除了分散存款,也会将主要存款放在“系统重要性银行”。国际金融监督和咨询机构金融稳定理事会,在2011年11月4日发布了包括中国银行在内的全球29家系统重要性银行名单,经过几次调整,目前中国工商银行、中国银行和中国农业银行三家进入全球重要银行名单。

【创客故事】

中国银监会也发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》。按照《指引》要求,信息披露银行扩大至13家,包括五大国有商业银行,中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行等8家股份制商业银行。

1分钟,卖出4200件;半小时,8000件;当天,13000多件……5月15日是Lin限定衣淘宝店铺“上新”日,尽管一口气推出十几个新款,还是被蹲点守候的粉丝们以光速秒杀一空。一件售价1080元的限量版风琴褶压皱套裙,1秒钟抢光下架。此情此景,让见惯大场面的阿里巴巴参观人员惊得张大嘴巴。

“Lin女神,求合影!”“Lin,看这边看这边……”4月25日,Lin限定衣举办2015年春夏新品发布会,200多名“Lin粉”从全国各地自费飞往平湖,看这场包括8名瑞丽模特在内的时装秀。大家更想在衣香鬓影中一睹Lin的本尊风采。张林超身穿自己设计的粉色抹胸裙,在聚光灯下婷婷袅袅,所到之处欢呼如潮。顾客化身粉丝,又让父亲张学锋看得目瞪口呆。

这13家银行即可视为中国的“系统重要性银行”,这些银行的资本充足率要求更为严格,风险管理水平更高,因而具有更强吸收存款能力。

不过由于有存款保险制度保障,小银行可以通过高利率获得更多小额存款,这实际也有益于促进平等竞争。

按照保险制度,所有私人银行也应该加入存款保险,但私人银行在试点期间,被要求股东自担风险。理论上讲,既然存在保险制度,股东自担风险机制也应废除,但实践中存在不确定性。一是银监会会强化私人银行安全保障,继续要求实行这一制度,这要看是否合法。二是私人银行可能自愿实行股东自保机制,目的是增加银行信用,吸引更多存款。

“女儿创业,一直在不停颠覆着我们的各种观念。”经营外贸箱包工厂多年的张学锋夫妇说。

首先是对服装行业观念的颠覆。在他们看来,众多服装代工厂低价接单、微利跑量,赚的是辛苦钱,是很难做的传统行业。因此,他们曾坚决反对女儿大学报考服装设计专业。

但无论如何,存款保险制度实行,一定会短期增加融资成本,同时会导致存款搬家。如何控制小银行经营风险,也成为监管部门重要任务。可以确定的是,宏观部门此时推出存款保险制度,可谓煞费苦心,既是推动金融改革,也是抑制信贷扩张,避免泡沫经济继续膨胀,力争中国经济与金融实现软着陆。

值得注意的是,存款保险制度实施后,市场实际出现了自我对冲机制,这样可以使央行货币政策操作空间增加,为进一步降低存款准备金率,创造了市场环境。如果市场能够通过自我调节,避免信贷和经济泡沫膨胀,这应该是存款保险制度此时推出的现实意义。(刘杉,经济学博士、中华工商时报副总编辑)

存款保险制度,是一种金融保障制度,由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。

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张林超却很早就热衷于时尚,并从未放弃初心。“念念不忘,必有回响。”最终学了国际关系的张林超,大三时去英国交流学习,不小心闯入了欧洲时尚前沿。在伦敦、巴黎等明星名媛云集的大牌秀场,从此多了这样一个来自中国平湖的姑娘。她抓住一切机会看秀、街拍,修炼自己的时尚“段位”。

当众多工厂还在苦苦代工和贴牌时,张林超早已锁定时尚品牌之路。“近年来,越来越多国内年轻知识女性开始接受和推崇国际时装品牌,她们迫切需要有人去导航,提供机会了解、接触这些国际时尚。”看秀的事业仍在继续,创业的思路悄然形成。她大学毕业继续留英读研,学习品牌管理,同时大量选修创意设计、电商课程,为创业做准备。

换言之,一旦银行破产,储户的存款还可以要回来,由保险公司进行赔偿。

存款保险能赔多少?

她还颠覆了父母这辈“创一代”的创业经验。张学锋说,过去创业就要造厂房、买机器、招工人,女儿创业,一个人一台电脑就开始了。这样创业也能行?

2012年回国的张林超,没有听从家人建议去上海工作积攒经验,而是一回来就宅家里鼓捣电脑。让忧心忡忡的父母大跌眼镜的是,女儿开的淘宝店,第一个月就净赚3万元。

值得注意的是,在出现意外时,并非所有的存款都会得到赔偿。央行规定存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

原来,张林超2010年底在新浪开设个人微博,其时尚资讯、个性穿搭广受追捧,她早已是知名时尚博主,粉丝量已高达45万。网络红人的商业号召力不可小觑。尽管初期还只是她跑服装厂“淘”来的款,但凭借红人效应推介引导,粉丝纷纷转化为顾客,小店很快集聚不少人气。

此外,存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。

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存款保险制度来了,对百姓有啥实际影响?该怎么办?

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1、储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上,要正确认识“银行也是企业,经营不善一样会倒闭”——那不是万能的保险箱,你的钱仅仅是交给他打理而已!

她更颠覆了所有人对“白富美”的印象。自小家境殷实,长相白皙甜美,出入时尚秀场,这位“白富美”却还有着“创客”的另一面。“一个设计师、一个打版师、一个客服,再加我自己,工作室就此开张了。”张林超说。她自任老板、设计总监兼模特,从提出思路、设计打版、试穿修改、拍板上架到批量生产,全流程亲自上阵一手把控。

她的商业模式,有才而任性:品牌定位上,瞄准北上广等一线城市的年轻小资阶层,及时引入国际最新时尚,不惜工本采用高档面料,保证高品质;营销方式上,定期上新限量抢购,手快有手慢无的“饥饿营销”,激发顾客时时关注、天天进店,一见上新立刻“秒杀”;服务机制上,推出国际大牌才有的高级私人定制,承诺终身维修。

2、不要把鸡蛋放在一个篮子里,大额储蓄存款可多选几家银行。如果最高保50万,那么很简单——你有100万最好就存两家银行咯!

3、凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款,都算在其中。所以无需因为“有的银行保有的银行不保”的困扰而“存款腾挪”。

春夏装均价500元、秋冬装上千元,这样的中高定价在淘宝上也有点“任性”,但奇怪的是粉丝反倒越聚越多。据淘宝数据分析,Lin限定衣拥有大量回头4次以上的高黏性顾客,粉丝忠诚度为平均值的10倍,网店综合好评率常年保持在99.76%以上,远高于同行。每次限量款秒抢完毕,总有没抢到的顾客“求加推”、“求转让”。去年,一名女孩加价到1000元,要求买一件300元限量抢购的短袖T恤。

“让顾客在生活中变得独一无二。”店铺主管罗凯说,限量定制为女孩们带来稀缺感、珍贵感,大大提升了品牌价值,“粉丝增长非常快,目前网店收藏量已突破57万。”去年“双十二”当天,店铺访客量25万人次,浏览量230万人次。去年“双十一”当天,Lin限定衣销售650万元,前后3天销售近千万元,在淘宝女装五皇冠店铺中排名第一,超过了不少品牌企业一年的销量。

4、你也不需要像买保险那样出钱,这笔钱一般银行出,和我们储户没关系。每个银行都要为自己的存款买保险,交到名叫“存款保险基金”的机构中,当然了费率也不一样。

创业3年,发展神速。张林超却仍保持创客本色,将精力专注于时尚创意。她几乎每个月都飞往世界各时尚之都看秀、看款,把握最新时尚动态,转化设计灵感。今年1月,她又在上海开出工作室和体验店,开始布局O2O模式。“把产品做到极致,不断创新模式。”她说,她坚持自主研发、自主设计、自主生产、自主销售的“四自”模式,将自主权和话语权牢牢掌握在自己手中,踏踏实实,掌控节奏,稳步发展。

5、不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行,高利率伴随高风险同样适用于百姓存款。从长远看,随着利率市场化的推进,你还是需要将安全性的考虑放在重要位置。

【创客谈】

张林超:我认为创客的本质在于颠覆,让互联网思维颠覆现实的产业,从而创造全新的价值。总结我的创业模式,我认为是“互联网+服装”的产业新形态,“定制+快时尚”的运作新模式,“网络红人+限量抢购”的营销新手段,“高品质+终身维修”的服务新机制。

6、别把理财产品当储蓄存款,这个是不保的!

7、保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障,也是风险提示,这意味着银行不再是绝对安全的港湾,存款并非长久之计。你有100万,可以分两家银行存,可是如果1000万呢?明显分20家银行太麻烦——还得学着去投资去理财呀。

8、咦,是不是怕了呀,感觉好危险的样子!实际上,正好相反,存款保险制度无论是从立法来讲,还是从加强对金融机构的市场约束来说,都是加强和完善对存款人的保护,使存款人的存款更安全!

附解读:存款保险为利率市场化打开空间

1、存款保险制度在保障储户利益、防范系统性金融风险和创造公平竞争环境有积极作用。

2、存款保险制度覆盖境内所有存款类金融机构,有助于存款保险公司筹集到充足资金,也使得经营稳健的银行有动力去监督经营激进银行。

3、采取限额保障制度和差额费率,鼓励银行进行稳健经营,50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍,高于国际通行的2-5倍。但逆向选择和道德风险依然存在,存款得到保障后,储户更关注存款利率,可能造成经营稳健银行被挤出。

4、存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间,存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行,也会提升公众保险意识,使部分存款转而配置保险。

5、存款保险公司有配债需求,短期利好于部分高等级债和利率债,但中期看,存款利率市场化提升银行负债成本,对债券是利空。(民生证券研究院执行院长 管清友)

附:政策全文

存款保险条例正式出台 5月1日起实施

《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过,现予公布,自2015年5月1日起施行。

总理李克强

2015年2月17日

存款保险条例

第一条 为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定,制定本条例。

第二条 在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构),应当依照本条例的规定投保存款保险。

投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构,以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是,中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

第三条 本条例所称存款保险,是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费,形成存款保险基金,存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是,金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

第五条 存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后,即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。

第六条 存款保险基金的来源包括:

(一)投保机构交纳的保费;

(二)在投保机构清算中分配的财产;

(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;

(四)其他合法收入。

第七条 存款保险基金管理机构履行下列职责:

(一)制定并发布与其履行职责有关的规则;

(二)制定和调整存款保险费率标准,报国务院批准;

(三)确定各投保机构的适用费率;

(四)归集保费;

(五)管理和运用存款保险基金;

(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;

(七)在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款;

(八)国务院批准的其他职责。

存款保险基金管理机构由国务院决定。

第八条 本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构,应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。

本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。

第九条 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。

各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

第十条 投保机构应当交纳的保费,按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算,具体办法由存款保险基金管理机构规定。

投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。

投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定,每6个月交纳一次保费。

第十一条 存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则,限于下列形式:

(一)存放在中国人民银行;

(二)投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券;

(三)国务院批准的其他资金运用形式。

第十二条 存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表,并编制年度报告,按照国家有关规定予以公布。

存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度,并依法接受审计机关的审计监督。

第十三条 存款保险基金管理机构履行职责,发现有下列情形之一的,可以进行核查:

(一)投保机构风险状况发生变化,可能需要调整适用费率的,对涉及费率计算的相关情况进行核查;

(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的,对其存款的规模、结构以及真实性进行核查;

(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。

对核查中发现的重大问题,应当告知银行业监督管理机构。

第十四条 存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制,并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。

存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。

前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的,存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。

第十五条 存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的,可以对其提出风险警示。

第十六条 投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降,严重危及存款安全以及存款保险基金安全的,投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。

投保机构有前款规定情形,且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的,存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。

第十七条 存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的,可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。

第十八条 存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金,保护存款人利益:

(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;

(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;

(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持,以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。

存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时,应当遵循基金使用成本最小的原则。

第十九条 有下列情形之一的,存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内,使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款:

(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;

(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;

(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;

(四)经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定,在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

第二十条 存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的,依法给予处分:

(一)违反规定收取保费;

(二)违反规定使用、运用存款保险基金;

(三)违反规定不及时、足额偿付存款。

存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的,依法给予处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第二十一条 投保机构有下列情形之一的,由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的,予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据:

(一)未依法投保;

(二)未依法及时、足额交纳保费;

(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;

(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查;

(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。

投保机构有前款规定情形的,存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的,存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。

第二十二条 本条例施行前,已被国务院银行业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构,不适用本条例。

第二十三条 本条例自2015年5月1日起施行。

来源:凤凰财经

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