三白资讯网三白资讯网三白资讯网

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪

来源:金融时代网、恒银金融

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图1)

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图2)

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图3)

2017年12月5-6日,由21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪金融主论坛”在北京举行。会上,由21世纪经济报道金融团队撰写、网贷之家提供数据和研究支持的《2017年互联网金融报告》(下文简称"报告")正式发布。

近年来,伴随着新一轮科技的发展,人工智能(AI)、区块链、互联网、云计算、大数据等信息技术与传统金融业务快速融合,银行业的经营产生了巨大变化。借助金融科技,实现“三升两降”,即提升收入、提高竞争力、提升服务水平,降成本、降风险,已成为广大银行在智能金融时代创新转型的重要方向。

作者 | 21世纪经济报道


金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图4)

报告梳理了2017年度互联网金融领域的大事记,包括互联网金融风险专项整治延期、互金协会上线信息披露平台、互联网金融海外上市潮、红岭创投宣布清盘转型、现金贷平台整治等,通过对这些大事的梳理,可以对2017年互联网金融领域的发展脉络有较为清晰地了解。

报告认为互联网金融领域在2018年将有六大趋势方向:


智能化是商业银行转型发展的必然选择

平台数量持续减少,有望缩减至1200家以内;


智能化转型是商业银行提升客户服务能力的需要。以往银行对客户的了解,主要依赖于开户基本信息和账户交易情况,对客户行为、偏好和动态知之甚少。随着移动互联网持续渗透,银行的客户需求和行为发生了明显变化。据统计,我国网民已超过7.5亿人,四大商业银行电子渠道交易占比均超过9成,客户对简单、便捷、智能化的金融服务体验,越来越青睐。如何通过智能化服务更深入了解客户、满足个性化需求、改善客户体验,已成为考验银行服务能力的关键,也是银行未来的核心竞争力之一。智能化转型是商业银行应对市场竞争的需要。当前,互联网、云计算、大数据和人工智能正在不断重塑金融业,对银行业的盈利产生巨大冲击。一方面,来自金融行业内部机构的竞争加剧;另一方面,互联网金融企业凭借极佳的客户体验和更低的运营成本,迅速抢占银行市场份额。从长期看,商业银行的盈利能力将不再依靠简单的规模和传统经验决策,必须依靠智能决策、集约化发展才能保持竞争优势。智能化转型是商业银行提升内部管理能力的需要。银监会统计数据显示,截至2017年6月底,全国商业银行不良贷款余额为1.64万亿元,较3月底增加563亿元;不良贷款率为1.74%,与上季度末持平。商业银行不良贷款余额的持续攀升,需要商业银行利用新技术,快速准确地甄别和防控风险。同时,商业银行盈利增长压力较大,迫切需要智能化转型降低成本。近年来,不少银行将网点智能化转型作为降低成本的重要方向,成功实现了运营“三降”,即网点面积压降、人员压降和费用压降。可以预见,未来这种趋势仍将持续。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图4)


当前商业银行智能化的探索重点与方向

网贷备案有望落地;


从国内外实践看,客户营销、风险管理、资产管理、网点运营和智能客服等领域,是目前商业银行智能化创新转型的重要方向。智能营销,降低获客活客成本。对于商业银行,谁能迅速有效找到用户、理解用户、服务用户,谁就能占领先机。然而,传统线下网点客户经理营销和发短信、外呼等线上标准化批量营销模式,由于欠缺针对性和精准度,不仅效率低,且容易造成客户反感。而智能金融的精准识别与用户画像能力,使银行业开展精准营销成为可能。通过搜集用户社交、消费、信用、金融交易等行为数据,建立基于人工智能的精准营销解决方案,可以使银行客户筛选和精准服务提升到全新的高度。从国内看,平安依托智能化的“平安脑”,全面推动客户全生命周期智能管理,涵盖了新客户精准营销、存量客户交叉营销和个性化服务、流失客户识别与挽留等多个方面,并在实践中取得了良好的效果。以智能金融交叉销售为例,平安集团2016年客均合同数达到2.21个,较年初增长8.9%,在国内同业名列前茅。智能风控,提升风险管理能力。风控是商业银行的核心竞争力。随着商业银行不良持续攀升,信用风险防控压力增大,而线上金融交易的快速增加,使得各类新兴欺诈行为日益猖獗,这都对银行风控提出了新的要求,而智能风控有助于全面提升银行风控能力。以反欺诈为例,通过基于图谱的复杂网络技术,依据申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点,构建基于规则和机器学习的反欺诈模型实时识别,将有助于实现智能实时反欺诈。如平安从亿级别的海量金融数据中建立了用户行为画像、训练大数据侦测模型,同时搭载高效的决策引擎,实现了毫秒级决策响应的全天候实时反欺诈监控。智能资产管理,提升投资服务能力。随着居民财富的增加和投资意愿的增强,带动银行资产管理业务快速增长。而智能资产管理,也称为智能投顾成为近期创新的热点。从国际上看,先锋理财是世界领先的智能资产管理的代表平台,仅用了两年半的时间,就管理了超过10亿美元的资产。从国内看,招商银行于2016年12月在业内率先推出摩羯智投,目前管理资产规模达到50亿元。金融壹账通推出的“智能财富管家”,整合了客户百万级行为数据、平安证券基金投研服务与陆金所资管基金销售服务,独创客户画像智能识别系统,为用户提供智能化、个性化的资产配置方案。从长期来看,智能投顾服务通过大幅降低投资门槛,弥补了中低收入群体投资顾问服务的市场空白,真正实现了金融服务的平等化和普惠化,具有极好的发展前景。智能运营,推动零售网点转型。当前,大零售是国内银行业转型的重要方向,而通过金融科技对银行柜面业务运营体系和客户服务流程等进行智能化改造,改善客户体验,优化资源配置,降低运营成本,已成为银行业零售转型的共同选择。目前,部分海外银行已开始借助机器流程自动化(PRA)进行智能化运营,提升服务效率。从国内看,平安银行创新推出“SAT(社交+移动应用+远程服务)+智能网点”为核心的零售银行运营体系,截至2017年6月,平安银行零售业务全行利润占比高达64%,较2016年同期的29%呈现大幅度提升,智能网点效果显著。根据波士顿咨询公司(BCG)测算,智能运营转型将使银行成本收入比下降1个百分点,以一家营收为1000亿元的中型银行估算,这意味着智能运营将每年增加约10亿元的利润,潜力巨大。智能客服,改善体验降低成本。随着智能客服的发展,使得大量简单话务被智能机器取代,可以极大节约客服人工成本,改善服务体验。如平安“AI客服”以AI技术为内核,通过人脸、声纹等生物认证技术和大数据匹配,可远程核实客户身份信息,实现“在线一次性业务办理”服务,目前已广泛应用于银行、证券、保险等金融服务领域。从实践来看,通过构建起百万级的金融问题库,AI客服支持文字、语音、图片等多种模式的机器人交互,拥有93%的机器答复率和95%的回答正确率,极大地提高了服务效率和客户体验,释放了人工资源。据统计,2016年末国内银行业客服中心从业人员为5.36万人,按照人均成本20万/年、智能客服90%替代率测算,仅智能客服一项将为银行业每年节约近百亿元成本。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图4)


商业银行智能化转型的路径选择


商业银行在迎接这场智能化转型浪潮中,由于自身资源禀赋不同,在科技开发、组织架构、资产规模、业务结构、企业文化等方面存在巨大差异,需要审时度势,既要建立长远的战略布局,也要根据自身的特点,灵活调整发展策略。



大型银行:构筑生态化平台战略,实现多方资源整合

平台加大小微、分散资产拓展力度,在细分领域将出现“隐形冠军”;

平台资产端、资金端优势分化,行业并购整合增多;



大型商业银行凭借丰富的客户群基础、优质的人才积累和实力雄厚的科技力量,更倾向于构建以“我”为主的平台化智能金融生态。从实践来看,工行“融E购”“融E行”“融E联”三大平台,农行的金融、电商与社交三大互联网金融平台战略,均是向着这个方向发展。同时,国有大行也开始全面加强与金融科技公司的合作,实现优势互补。如2017年上半年,建行与阿里巴巴、工行与京东、农行与百度、中行与腾讯陆续携手,在科技、账户、数据、业务等层面,探索广泛的交集。从长期看,大型银行需要建立前瞻性的智能化金融科技发展战略,建立与之相匹配的创新与管理文化理念。要将网点优势资源转型为智能渠道,并将金融服务与生活场景无缝对接,建立线上线下联动的新金融智能平台生态体系。



中小银行:实施“小而美”发展战略,全面深化与金融科技公司合作

互联网金融平台带着业务模式和技术加速出海,尤以东南亚为主;



对于广大中小银行,其在技术储备、人才队伍、客户规模等方面都远逊色于大型银行,很难花费巨额资金投入在智能化金融科技研发和技术升级方面。因此,“小而美”的差异化发展之路是切实可行之路。从实施路径上看,要以开放、市场化的理念,加强与科技金融公司全面深入合作,推动技术与业务领域的深度融合,实现智能金融的“弯道超车”。如通过联合开展“场景+技术”的直销银行模式创新,实现跨区域的智能低成本获客;通过引入智能客服,降低运营成本;通过引入先进的信用数据和智能风控模型,全面提升风控能力。从经营策略上看,要做深做透本区域内的客户群体,并通过运用新科技手段,做好客户群的分层经营与个性化服务。在服务本区域的中高端客户时,需要不断引入更适合客户需求的智能技术,以更好、更快、更轻的服务模式,提升客户体验度。同时,不断拓展客户群范围,利用地缘优势,并结合互联网技术的溢出效应,服务好长尾客户群。
金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图7)

END

征信等行业基础设施将更加完善。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图8)

你能收获的

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图8)

1

5G手机银行来了!民生银行业内首推,开创数字金融新时代

2

以下为21世纪经济报道撰写的报告原文:

时评 | 中小银行深化改革已时机成熟

“现在大家都不愿意再被称为互联网金融,纷纷改名为金融科技、数字金融,又或者称为Fintech、TechFin,不知道中国互联网金融协会是不是也考虑改名?”

3

在近期的一场学术研讨会上,主持人如此调侃。中国互联网金融协会秘书长陆书春随后表示,无论叫数字金融还是互联网金融,“如果方向不正确,走偏了,什么名字都可能被贴上负面的标签。”

【热点】后疫情时代,金融科技公司的机会在哪?

什么才是互联网金融发展的正确方向?

4

第五次全国金融工作会议提出“服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革”三大任务。对于互联网金融来说,服务实体、科技驱动就是正确方向。

装在兜里的手机银行移动营业厅



金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图10)

免责声明:本微信旨在分享信息,让更多人获得需要的资讯。文中部分素材(包括图片、字体、品牌LOGO、商标等)由合作方提供或源于互联网及其他公众平台,其版权归原作者所有。如有版权问题请与我们联系,将在24小时内删除相关内容。



在看的,麻烦点一下再走

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图11)

互联网金融的本质仍然是金融。“所有金融业务都要纳入监管。”而且在当前以及今后一段时期,金融严监管都将是主要基调。通过严监管,将动机不良、能力不足的从业者清出去。2017年便是互联网金融的合规规范年。通过系列监管文件的落地,中央与地方联动整治互联网金融乱象,行业规范度得到大幅提升。

行业风险得到控制之外,大量小微企业、三农服务以及个人信贷需求仍未得到充分满足,如何通过科技手段,降低金融服务门槛、提升服务效率即是互联网金融的使命所在。监管也在引导互联网金融回归小额、分散、普惠初心,使之成为传统金融的有力补充。大数据、云计算乃至区块链等技术的应用,也有助于提升其服务实体经济的能力。

媒体是这一过程的记录者,更应该成为这一领域的观察者和思考者。回顾历史,立足当下展望未来,可以更好为行业提供指导和借鉴。

网贷行业发展六大脉络

从最初没有明确部门监管,到监管部门意识到其危害开始着手整顿,再到行业监管思路明晰,网贷行业发展逐步规范。

1.网贷平台降至2000家以下,累计停业平台近4000家

从2014年1月网贷之家开始有行业统计以来,网贷平台从2014年1月的651家持续快速增长,到2014年5月超过1000家,当年11月即超过2000家,2014年平台数量平均月环比增加12%。此后行业增速逐步放缓,网贷平台在2015年11月达到行业最高点3476家后,此后数量便持续下滑。

最新数据到2017年10月末,网贷平台数量已经低于2000家,为1975家。相较高峰时期,平台数量已经减少了43.18%。累计停业平台近4000家。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图12)

2.网贷平台主动退出增多,1100多家平台跑路

当前,行业内主动退出的平台逐步增多。在目前近4000家停业及问题平台中,停业的比例达到51%,许多平台通过和平协商主动退出网贷业务或转型经营。不过,跑路平台仍然占据大量比例,高达29%,多达1168家。此外就是提现困难的平台,这一比例达到19%。

从行业趋势来看,过去问题平台以跑路等恶性事件居多,当前已更多转向主动转型或停业,恶性事件整体占比明显减少。这说明行业在向健康方向转型发展。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图13)

3.收益率下降、借款期限拉长,网贷投资人更趋理性

网贷行业早期综合收益高达21.63%,吸引了部分敢于尝试的投资者。但这样的高收益水平并不能持续。

网贷行业综合参考收益率自2014年2月后基本持平稳下降趋势,直到2017年6月,开始有小幅回升。截至2017年10月,网贷行业综合参考收益率为9.50%,处于相对平稳状态。相对于其他理财途径,仍有较强的吸引力。

在借款期限上,行业整体呈上升趋势。互金理财产品98%的期限在1年期以下,1个月期限的最多,占发行量的32%,其次是3个月、6个月。过短的借款期限抬高了企业融资成本。网贷监管暂行办法出台后,行业借款期限明显提升,此后虽也有所回落,但一定程度上表明,随着网贷行业逐步规范,投资者信心有所上升。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图14)

4.小额、分散资产成主流,借款人数首次超过投资人数。

2014年1月,网贷行业投资人数为17.19万人,而借款人数为3.77万人,投资人数大幅高于借款人数。一方面,投资者对于行业信心不足,拿出少部分资金用于网贷博取较高收益;另一方面,早期较多网贷平台在资产端发力企业客户,他们的借款金额普遍较大,同等人力付出下,大标能获得更多的收益和投资用户。

2016年8月发布的《网络借贷管理暂行办法》对个人及企业借贷额度设置上限。引导网贷行业回归小额普惠定位。这成为网贷平台合规的重要条件之一。2017年8月,借款人数首次超过投资人数,目前保持相对稳定,表明小额、分散资产已经成为网贷行业的主流。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图15)

5.资本热情有所降温,投资逐步进入“收割期”。

2013年及以前,行业内仅有5起融资案例,融资金额4.6亿元。此后,资本对网贷热情升温。2016年,行业融资案例达到75起,融资金额达到181.78亿元。

进入2017年,随着国务院开展互联网金融风险专项整治以及网贷领域监管不断从紧从严,网贷平台合规要求不断提升,备案迟迟难以落地,资本对网贷平台的投资热情相较此前有所降温。

不过,宜人贷、信而富、和信贷、拍拍贷等多家P2P平台相继登陆美国资本市场,并且还有多家互金平台排队等候。这一现象与前期资本投入希望变现退出、投资回报落袋为安的诉求密不可分。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图16)

6.北京占网贷成交量三成,广东网贷平台最多。

在网贷平台地区分布上,由于深圳和广州民间融资的活跃,网贷创业较多,广东以413家网贷平台成为全国网贷最多的地区,其次是北京、上海,分别有380家和273家。

网贷行业呈现极强的集聚性,北京、广东、上海、浙江四地成交量占全国的88%。

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图17)

互联网金融六大趋势透视

当前,网贷行业的监管顶层设计已经基本完成。对于从业者来说,按照合规红线进行整改是最基本的要求。由于行业马太效应明显,对平台的资质实力提出越来越高的要求。网贷创业的草莽时代已经结束。

1.平台数量有望缩减至1200家以内

目前,网贷平台数量已经降至2000家以下,剩下的平台大部分是其中的佼佼者。在网贷行业集中度进一步提高的情况下,平台数量仍将持续减少,但减少速度会有所放缓。按照当前平台退出和转型速度(2015年减少1290家,2016年减少1727家,2017年目前已减少575家),结合明年可能的政策影响,预计2018年平台数量有望缩减至1200家之内。

2.网贷平台备案有望落地

互联网金融风险专项整治工作在2017年延期一年,有望在2018年收官。此前,尽管银监会出台了网贷备案登记管理指引,但由于缺少实施细则,各地备案标准不一,仍没有实质性落地。在行业风险得到有效控制后,各地网贷平台备案有望实质性落地。

3.细分领域出现“隐形冠军”

网贷平台必须加大对小微、分散资产的开拓力度,符合限额要求的资产,小微企业融资、个人消费类(汽车、教育、医美、电商分期、旅游、租房、装修等)成为重点布局方向。而一些平台凭借对细分领域的资源和行业把握,在一些细分领域成为极具竞争力的“冠军”。

4、网贷行业并购整合机会增多

作为资金、资产的撮合中介,部分平台凭借其资源和技术能力在资产端更具优势,部分平台则由于股东背景以及营销获客能力突出,在资金端更有优势。

平台之间的合作在增多,一些有实力的平台开始寻求通过并购整合获取更多的业务场景或资产拓展渠道,尤其是实力较强的资金端对资产端的并购。

5、互金平台加速出海

在中国市场竞争激烈、监管加码、平台寻求新增长点的诉求下,越来越多的中国互金企业开始出海,将成熟的业务模式和技术理念带出去,如消费金融、借贷、支付等。人口众多、距离较近、市场空间巨大且中国游客往来频繁的东南亚地区,成为多家平台的出海首选。

6、征信、数据共享等行业基础设施更加完善

在加大对失信惩戒力度的同时,以中国互联网金融协会为代表建设的互联网金融信用信息共享平台、牵头建设的“信联”等,作为行业的基础设施,有望得到进一步完善。

-END-

 

已组建消费金融行业细分社群 

后台回复“入群”可勾搭小编进群(请发名片)

金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪(图18)

未经允许不得转载:三白资讯网 » 金融科技与银行智能化转型2017年互联网金融报告发布 明年行业趋势在哪