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金融科技电子书连载|第三篇:FinTech下风险并存(2)关注!打造“中关村上庄生态科技小镇”丨海淀首个美丽乡村建设项目改造完成!

金融科技电子书连载|第三篇:FinTech下风险并存(2)关注!打造“中关村上庄生态科技小镇”丨海淀首个美丽乡村建设项目改造完成!(图1)

青山绿水、白墙灰瓦

本篇文章摘录自麻省理工斯隆学者,UCLA法律博士钟基立的著作《FinTech科技金融法律商务风险分析》,一本驾驭金融科技法务与商务风险的宝典,教你如何在金融科技风口下,趋吉避凶,抓住机遇。该连载文章每周二准时上线。

本系列文章将分成四部分,来说明如何驾驭金融科技的法务与商务风险。

美丽的外墙喷刷,干净的休闲凉亭

前文介绍了四种Fin tech的获利场景,机会一定伴随着风险,那么风险为何?又该如何驾驭风险呢?

焕然一新的环保公厕

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第三篇:FinTech下风险并存(2)

金融科技的法律风险

不能只讲机会,也要讲风险,机会和风险是并存的。因此,我们需要讨论Fin tech所带来的风险以及如何驾驭风险的问题。前文说到了权责机关和来自同行的挑战,下面介绍其余3种风险。


3

干净整洁的村中道路


量的变化带来的法律风险


第三个法律面的风险,和第四个法律面的风险是一组的,一个是讲量的变化,另一个是讲质的变化。量的变化是指过去也存在的风险,但是没积累到一定程度,质的变化是指过去没有,而现在因为金融科技的发展,而出现的新风险形态。

整齐摆放的分类垃圾桶

……

乡韵悠悠,村风融融,几个老邻居在谈笑风生,身边的孩童在村子里的大公园内嬉笑打闹……俨然一幅画中美景。

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历时近7个月,海淀区首个美丽乡村建设项目——上庄镇罗家坟村美丽乡村建设项目目前已基本完成项目工程建设。一系列美丽乡村建设的“组合拳”,让村容村貌气象一新。

先来讲量的变化。金融科技使得大量的数据不断产生,那么需要思考的是,数据的拥有者如何确保数据和交易的安全?如何去负起该付的责任?而这个数据量又大到什么程度呢?以美股熔断为例,是因为美股的许多交易,不是由人来完成的,而是由机器、AI来完成的,它的交易速度比人快的多,所以可以利用速度来获利。但是,当市场出现某种特定的情况时,由于机器内可能设置了固定的程序机制,比如跟随合作伙伴抛售,此时如果产生飞轮效应或者正循环效应,将会让市场的股票在极短的时间内大量地被抛售,因此造成了熔断。

如何才能避免金融科技造成的市场动荡呢?其实只要有利可图,就会一直有人利用金融科技来获利。当利用金融科技掌握了大量信息,如何确保信息安全,并履行自己的责任呢?这就形成了新的风险点,运用金融科技的机构,都必须有法务专业的介入,谨慎应对。这里讲一个笑话,如果你刚毕业进入华尔街投行做实习生,实习的时候的电话,只有听筒而没有麦克风,就是怕讲错一个字就可能会泄露秘密,可见信息安全的重要性,导致投行的法务部门,建议采取了这种极端的做法,来保证履行对客户的保密承诺。

金融科技带来的数据的增长,是量的变化,但金融公司不可能因为面临风险,就不把新的金融产品推向市场,没有风险的事是不存在的,只是说风险能否承受,能否达到与效益的平衡。

有一个很好的历史经验,人类早期在发明车子的时候,可以做出许多不同的样式,比如可以做得像坦克一样坚硬,开在路上,即使发生意外,也能保证人身安全。但是做成坦克,可能就不会有人买,因为经济性、美观性,都无法达到消费市场能接受的水平。类似的,如果把新的科技引入社会,但是能用的人很少,导致没有市场,那么这个科技对于社会进步的意义不大,因此风险要和创造的效益成正比。

关于风险与效益是否成正比的问题,法务工作者可能会面临各种各样的挑战。因为公司的业务同仁、合作的后台和支持部门、金融部门、新产品的研发人员,可以会强调,新产品能够替公司赚很多钱,或者这个产品是市场急需的。但是法务工作者所在意的是,这个产品存在风险。这其中是需要经过多轮的讨论。而作为法务专业,能做的事情,是在讨论过程中,合理的保留证据,当风险事件发生后,进行追责时,保留的证据可以说明我们经过讨论和权衡得失,已经尽量的去消弭产品所带来的风险。这是金融风险的法律面的量的变化。

历时近7个月完成改造

罗家坟村位于上庄镇中部区域毗邻沙阳路,村域面积46.65公顷,户籍人口102户244人,流动人口425人,村庄环境优美、卫生整洁、管理有序,先后被评为北京郊区文明生态村、首都精神文明村、首都绿色村庄和北京市美丽乡村等称号。

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△ 上庄镇罗家坟村

按照市区工作部署要求,海淀区稳步推进美丽乡村建设,鉴于罗家坟村基础条件好,村庄管理到位,同时作为北京市“百村示范”样板村,上庄镇率先启动了罗家坟村美丽乡村建设项目。

为做好罗家坟村美丽乡村建设方案编制工作,2018年初,上庄镇对接专业团队驻村实地调研,了解村民实际需求,挖掘村庄特色文化,掌握农村基础设施管网运行情况,先后召开镇级专题会30余次,组织区镇村干部赴河北衡水、江苏如皋、山东淄博等地考察美丽乡村建设及户厕改造技术,并与城管、水务、园林绿化等区级业务主管部门对架空线入地、市政路灯、停车设施、雨污分流改造等专项方案及技术进行对接把关。2019年,该项目先后经过专家评审、现场勘察、专题会审议、资金评审、立项招标等立项前期程序,2020年5月正式进场施工,历时近7个月,截至目前已基本完成项目工程建设。


4


质的变化带来的法律风险


如前文所述,量和质是一对双胞胎。质的变化,其实就是维度的变化,它所产生的风险是前所未有的,是没有人遇到过的。

第一个变化,是加密货币带来的信任机制的变化。脸书推出了一种叫Libra的加密货币。脸书在世界上大概有20亿的用户,比支付宝和微信的用户加起来还多一点,因此脸书推出的加密货币,势必会对世界造成巨大的影响。此外,华尔街好几家投行为Libra背书,一些国家的政府也支持其推出的加密货币。这是我们遇到的一项前所未有的事物。我们现在所使用的货币,比如说人民币,属于法币,有政府公信力的支持,也有着法律的支持,例如卖家不能拒收。非法利用货币会受到刑事处罚等。而对于加密货币,目前还没有这种对公权力的信任共识,来支持其交易。比方说,借了加密货币不还,可能只是一个民事行为,而不涉及刑事责任。

然而,任何事物都是各有利弊的,法币背后虽然有国家的强制力,但我们都看到,在疫情时期,很多国家的货币都是因为超发、滥发,反而失去其该有的价值。相对来讲,有一些没有主权强制力所支持的加密货币,因为其总额有限,通过合同或者约定的演算法来发行,可能相对会更稳定。这就产生了一个从未思考过的法律框架,即如何去解决加密货币广泛流行起来时,所出现的法律问题。

“改造后,我们村的环境面貌明显提升,基础设施也有很大改善,现在我们村是颜值亮眼,气质润心啊!”谈起改造带来的变化,罗家坟的村民难掩喜悦,纷纷说出政府投资项目对自己生活居住环境带来的影响和变化。

改造守住生态资源

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△ 焕然一新的环保公厕

另外一个维度变化,就是隐私。几个月前,发生过一起中信银行工资泄密事件。而这种级别的隐私泄密,对Fin tech的法律风险来说,只是小问题,在这里不做讨论。我们现在要讨论是,类似于Target所面临的问题。Target是美国一家大型连锁零售商,有一天,Target给一名未成年少女,寄送了孕妇用品的折价券。少女的父亲发现折价券后非常生气,于是他打电话质问店长,为什么要寄孕妇用品的折价券给他的女儿。店长很抱歉的表示,折价券是后台电脑程序自动发出的。几天后,店长又打电话给这名父亲,想要正式道歉。结果这名父亲很不好意思地说,他的女儿真的怀孕了,为什么你们的后台系统这么厉害呢?这个故事的真假很难论证,但是,故事背后所映射的问题,却值得我们深思,我们可能会产生一些自己都不知道的信息,而人工智能、大数据却能够发现并运用它。这种根据当事人的活动而产生的信息,有时是可以获利的。那么对于这种衍生性的隐私信息,金融科技企业又该如何保护?信息使用的边界在哪?作为法务工作者,我们也没有现成的方法,去处理这些问题。我们能做的,是参与到科技发展的讨论中去,去了解它的使用场景。

罗家坟村在持续推动美丽乡村建设中,始终把尊重自然放在发展第一位,以生态文明建设为统领、环境保护为前提、绿色发展为核心,积极推进美丽宜居乡村建设。坚持村庄原有风貌,不大拆、不乱建,通过完善农村基础设施,其中包含供水设施、排水设施、路灯系统、弱电线路、监控系统、道路翻新、建筑外立面、垃圾分类设施和景观绿化等9个方面改造,以及大力开展人居环境整治行动,让村庄水更清、景更美,守住了一方“比画还漂亮”的生态资源。


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本次改造全面更新给水管网,配置智能水表计量及消火栓;新建污水管网改造部分雨水管道,新建资源化泵站构建水循环系统;村北新建污水资源化处理站,出水流入村北公园浅溪,并接入村西侧现状雨水管道再流入村南荷花池,荷花池东侧设循环泵站通过有压管道将水提升至村北公园浅溪,形成绕村水体循环。整体路灯系统改造,增设景观灯。建设高清枪机、卡口全局摄像机等监控系统改造;村西、村北、村中及停车场等道路进行整体翻新改造;沿村内道路两侧建筑外墙面进行修补翻新粉刷;村南北两侧出入口、村北林地公园、荷花池南侧、村委会前、纳兰园西路东侧等进行绿化景观提升。


科技与人性交互产生的法律风险


最后一个Fin tech带来的法律风险,是新科技与人性或现有的生活习惯交织时所产生的风险。金融技术在逐步改变我们的交易习惯,以及我们的生活。但是它一定能提升社会效益吗?以智能合同为例,当一些条件成就时,合同会自动履行,这就是智能合同。例如,去买投币式的贩卖机的商品时,只有投入固定数额的金钱,购买的商品才会掉下来,差一毛钱都不行。

笔者早年在上海的农工商超市,见到过这种情况。当你买了100块零1毛的商品,在掏出100块后,收银员可能会告诉你,不用掏一毛钱了。然后从旁边的小盒子里掏出一毛钱,丢到收银机里面。这个一毛钱是哪里来的呢?很有可能是前面一位顾客买了99.9元的东西。但是他告诉收银员说不用找零了,给了100块就走了。这种不精确性操作,让我们节省了掏那一毛钱的时间,且它并没有减少,反而促进社会运行的效益。所以在考虑到真实交易情况下,不精确的合同可能才是最好的合同。

但是,目前的智能合同技术,是达不到这种要求的,因为这涉及社会文化、交易习惯和情理法权衡的复杂判断,目前的智能合同还不够“智能”,这也导致了许多新的法律风险的产生。

美丽乡村打造生态科技小镇

 

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记者从海淀区上庄镇了解到,在罗家坟村美丽乡村建设的同时,上庄镇主动对接高精尖产业企业谋划该村产业项目落地,真正实现乡村振兴战略关于产业兴旺的要求。

目前,已选取罗家坟村西约110亩地块,打造“中关村上庄生态科技小镇”,拟建服务区域科技创新发展、助力上庄经济可持续发展的产业生态基地,通过该项目产业植入,带动罗家坟乃至上庄地区村民致富和村庄长效发展。

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△ 南沙河上庄水库段

上庄镇党委书记刘涵表示,上庄镇承担着支撑海淀区高质量发展的生态涵养区的重要职能,发展建设就从生态入手,农村的生态环境整治已是农村经济建设必须同步开展的工作。上庄镇党委、政府坚决落实习近平总书记关于农村人居环境整治工作重要指示精神,落实北京市“实施乡村振兴战略推进美丽乡村建设”部署要求,以建设美丽宜居村庄为导向,以农村垃圾、污水治理和村容村貌提升为主攻方向,切实走好创新发展之路,为聚焦中关村科学城,加快北京国际科技创新中心核心区建设作出更大贡献。 

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来源:海淀报

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