三白资讯网三白资讯网三白资讯网

零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题

零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图1) 戳上面的蓝字"便利店研究中心"关注我们哦!

零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图2)


放假期间,我们终于有空白时间来思考生活:

这段时间工作做的如何?项目完成情况怎么样?工作之外,把生活料理的是否仔细?对恋人的态度是否依旧赤诚?

零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图3)

律生学院
做一个有水平的法律人
零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图4)

来源:金融人资讯

作者:戚诚伟,北京天驰君泰律师事务所上海分所合伙人。

关于最近发生的事情,关于人生的种种方面,都可以静下心来想一想,能否完善?

一、引言

近期,我国发生了新型冠状病毒感染肺炎疫情,肺炎疫情严重的湖北省武汉、黄冈等多个县市,以及浙江省温州、杭州等县市先后采取了严格交通限制和人员流动管制等措施;其他省市普遍出台了关于相关人员隔离观察措施政策。毫无疑问,本次肺炎疫情在短期内对我国社会经济的正常运行产生了极大影响。从微观层面上,疫情已经造成一部分企业生产经营出现困难以及相关群众暂时失去收入来源,进而可能导致企业无法正常向银行偿还企业贷款;个人无法偿还房屋按揭贷款、信用卡贷款及各类金融消费贷款。

为此,笔者认为,有必要对肺炎疫情下金融借款合同中适用不可抗力免责涉及的法律问题作一探讨,对于金融借款合同中的借款人和银行正确认识自己的权利和义务有所参考,避免发生争议和纠纷,携手共克艰时,最终打赢这场防控肺炎疫情阻击战。



二  、肺炎疫情构成不可抗力的法律依据及法律效力

(一)肺炎疫情依法构成不可抗力事件

《中华人民共和国民法总则》(以下简称《民法总则》)第一百八十条第二款和《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)第一百一十七条第二款均规定:“不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。”

2003年6月11日,我国发生传染性非典型肺炎(以下简称“非典”)疫情期间,最高人民法院专门出台《关于在防治传染性非典型肺炎期间依法做好人民法院相关审判、执行工作的通知》(法〔2003〕72号)第三条第(三)款规定:“因政府及有关部门为防治“非典”疫情而采取行政措施直接导致合同不能履行,或者由于“非典”疫情的影响致使合同当事人根本不能履行而引起的纠纷,按照《合同法》第一百一十七条和第一百一十八条规定(笔者注:不可抗力)妥善处理。”

除了旅行,长假也是做复盘的好时间。不妨先来全面系统地了解一下复盘——什么是复盘?复盘有哪些关键?又要做哪些区分?以下,Enjoy。


1

什么是复盘?


“复盘”原是围棋术语,本意是对弈者下完一盘棋之后,重新在棋盘上把对弈过程“摆”一遍。


看看哪些地方下得好,哪些下得不好,哪些地方可以有不同甚至是更好的下法,等等。


这个把对弈过程还原并且进行研讨、分析的过程,就是复盘。


通过复盘,棋手们可以看到全局以及整个对弈过程,了解棋局的演变,总结出适合自己和不同对手的套路,或找到更好的下法,从而实现自己棋力的提升。

另外,笔者不赞同有些文章中提及“本次肺炎疫情属于情势变更的范畴”的观点。事实上,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》(法释〔2009〕5号)第二十六条中规定构成情势变更前提是“合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化”。据此,不可抗力和情势变更两者泾渭分明,具有互斥性,故本次肺炎疫情构成不可抗力事件后,不再构成情势变更。

综上,笔者认为,根据上述法律和司法解释规定,本次肺炎疫情发生是现有技术水平无法事先预见的。而且,企业和个人亦是无可能采取措施去避免和克服的本次肺炎疫情发生及影响。从本次肺炎疫情发生客观情况来看,肺炎疫情满足不可抗力法定构成要件,且与“非典”疫情具有一定程度相似性,属于不可抗力事件。


(二)肺炎疫情构成不可抗力事件的具有免责法律效力

根据《民法总则》第一百八十条第一款规定:“因不可抗力不能履行民事义务的,不承担民事责任。”《合同法》第一百一十七条亦规定:“因不可抗力不能履行合同的,根据不可抗力的影响,部分或者全部免除责任。”1980年《联合国国际货物销售合同公约》(CISG)在第四节免责中第七十九条第(1)款规定了:“当事人对不履行义务,不负责任,如果他能够证明此种不履行义务,是由于某种非他所能控制的障碍,而且对于这种障碍,没有理由预期他在订立合同时能够考虑到或能避免或克服它的后果”,在该条款中第(3)款进一步规定“本条所规定的免责对障碍存在的期间有效”。[i]此外,《世界银行成套设备总承包合同范本》第37.1条第(d)项中将“流行病、检疫和瘟疫”纳入不可抗力事件,并在第37.3条中规定在相关的不可抗力事件持续的期间和履行合同义务受到阻止、阻碍或延误的范围内,免除通知方履行或按时履行合同中的义务,同时延长完工时间”。[ii]根据上述法律、国际公约和世界银行示范合同中相关规定,国内外民商事法律和实践皆认可,因发生肺炎疫情此等不可抗力事件时,当事人无法履行合同,可以不承担民事责任。正因为如此,有媒体报道,2020年2月2日,中国贸易促进委员会向浙江湖州某汽配制造企业出具了全国首份新型冠状病毒肺炎疫情《不可抗力事实性证明书》,助力企业最大限度减轻因疫情造成不能履行合同的责任,维护该企业合法权益。[iii]除上述情况之外,若因肺炎疫情导致合同目的无法实现的情况下,当事人可径直适用《合同法》第九十四条第(一)款规定单方解除合同。

(三)肺炎疫情构成不可抗力免责的内容和范围

肺炎疫情构成不可抗力事件主张免责的具体内容和范围主要是两个方面:

第一,受到肺炎疫情的影响的合同当事人,依法可以暂不履行合同义务,并根据实际影响情况,部分或者全部免除责任。这里强调的是,合同当事人不履行义务仅是在不可抗力事件发生期间,事件结束后需要恢复履行合同义务,而免除责任的内容指的是因不履行合同产生的违约责任,为此,需要注意区分当事人合同本身义务及责任与未履行合同义务的违约责任,两者不同,适用不可抗力免责不能理解为免除当事人全部合同义务及责任。

第二,因本次肺炎疫情导致合同当事人的目的无法实现时,当事人可以要求单方解除合同,但同样需要说明的是,如果所涉合同内容已经部分履行,则在双务合同中,适用不可抗力的当事人亦应当履行相应义务,或者承担不能履行该部分义务的责任。例如:在货物买卖合同中,如果确因交通限制原因无法完成一部分交货义务,买方是可以选择解除合同,但对于卖方已经交付的货物应当承担支付货款的义务。综上,笔者认为,本次肺炎疫情依法构成不可抗力事件,在金融借款合同中受肺炎疫情影响的借款人是可以根据实际情况向银行主张适用不可抗力并发生免责的法律效力。三、国家金融主管部门出台支持肺炎疫情防控的金融政策及具体举措

(一)支持肺炎疫情防控金融政策要求银行可以采取举措灵活调整和安排金融借款合同履行


唐代诗人杜牧在《重送绝句》一诗中曾形象生动地描述了他与一位围棋高手对弈之后复盘的场景:


“绝艺如君天下少,闲人似我世间无。别后竹窗风雪夜,一灯明暗覆吴图。”


用到企业管理中,复盘指的是从过去的经验、实际工作中进行学习,帮助管理者有效地总结经验、提升能力、实现绩效的改善。


正如联想集团创始人柳传志先生所说:

所谓复盘,就是一件事情做完了以后,做成功了,或者没做成功,尤其是没做成功的,坐下来把当时的这个事情,我们预先怎么定的、中间出了什么问题、为什么做不到,把这个要理一遍。


理一遍以后,下次再做的时候,自然这次的经验教训就吸收了。

2020年1月31日,人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号,以下简称《金融支持防控肺炎疫情通知》)中明确提出支持银行对受本次肺炎疫情影响的借款人采取支持举措:一是对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限;二是对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业,特别是小微企业,不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的,可予以展期或续贷。综上,笔者认为,从上述政策内容来看,国家金融主管部门认可并支持,银行可以对受到本次肺炎疫情影响的企业或个人灵活调整金融借款合同义务的履行。

(二)肺炎疫情下国有大型商业银行及股份制商业银行均主动推出了调整金融借款合同具体举措

除国家金融主管部门出台肺炎疫情下有关金融政策之外,截至2020年2月7日,笔者浏览了各大国有大型商业银行及股份制商业银行官网,发现大部分银行自2020年1月下旬起持续推出肺炎疫情下涉及金融借款合同调整的举措并免除受到疫情影响的借款人的相关责任。下面梳理了工、农、建、中、交和邮储银行等六大国有大型商业银行推出的涉及金融借款合同履行义务免责的举措内容:

1


工商银行调整金融借款合同的举措内容


零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图5)

(1)对于参加疫情防控的医护人员、工作人员,以及确诊患者和疑似人员及其配偶,疫情期间在工行的个人贷款、信用卡透支因不便还款发生逾期的,不计为违约,不进入违约客户名单;

2

复盘的3个关键词

(2)对于湖北地区小微企业、个体工商户经营贷款及办理“医保贷”的药店,利率优惠;

(3)针对假期延长安排,采取延长贷款还款时间、免收相关逾期利息等方式,尽力为企业减轻负担。[iv]

2


农业银行调整金融借款合同的举措内容

(1)对湖北省内普惠型小微企业、个体工商户和私营企业主经营性贷款,在现有利率基础上下调0.5个百分点;(2)对受疫情影响暂时失去收入来源的客户,灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排,合理延后还款时间;(3)对参加疫情防控的工作人员,在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的,暂不视为违约,不进入违约客户名单,不计收罚息;(4)对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的,一律不视为违约,不进入违约客户名单,不计收罚息。[v]

3


作为一种基本方法论,要理解复盘的精髓,须掌握3个关键词。


1. 亲身经历


我们人类的学习途径与方式有很多,按照来源,可以分为从自己学习和向他人学习两大类。


建设银行调整金融借款合同的举措内容


(1)参加疫情防控的医护人员、政府工作人员,疫情期间个人贷款、信用卡透支发生逾期的,不视为违约,不进入违约客户名单;(2)对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的企业,根据实际情况,通过信贷重组、减免逾期利息等方式予以全力支持;(3)将减免持卡人自2020年2月1日起至国家确定的疫情结束之日止在湖北地区使用龙卡信用卡取现产生的手续费。[vi]

4


从自己学习的主要方法就是复盘,因为自己过去经历的事件是成人获取信息、对信息进行加工与处理的主要途径。


中国银行调整金融借款合同的举措内容


(1)对于生物制药、医疗器械、公共卫生基础设施建设、医药科研等防疫领域客户,加大应急贷款或专项贷款等信贷支持力度,给予特别利率优惠,减免相关手续费用;(2)进一步增加对小微企业的信贷支持,提升审批效率。对疫情防控相关行业和疫情防控重点地区的小微企业、个体工商户,在现行市场较低利率水平基础上,进一步加大优惠力度;(3)对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员,以及确诊患者、疑似人员及其配偶,疫情期间个人贷款、信用卡透支发生逾期的,将给予还款期宽限,不计为违约,不计入个人征信逾期记录。[vii]

5


交通银行调整金融借款合同的举措内容


(1)对于受疫情影响经营遇到暂时困难的企业及个体工商户,根据实际情况,通过变更还款安排及付息周期、延长还款期限、无还本续贷、信贷重组等方式支持企业正常运营;(2)对符合监管要求的特定人群,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,给予个人贷款还款宽限期,因疫情影响未能及时还款的,经认定后不作逾期记录报送,已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业,可依调整后的还款安排,报送信用记录;(3)对保障疫情防控相关企业信贷资源供应,执行优惠利率和费用减免。相应小微企业、个体工商户的经营性贷款,在现行基础上利率下调 0.5 个百分点。[viii]

6


邮储银行调整金融借款合同的举措内容


(1)对于受疫情影响较大的行业和企业,通过信贷重组、贷款展期、减免逾期费用、提前做好续贷安排、增加信用贷款和中长期贷款、降低贷款综合费用。
(2)对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、感染新型冠状病毒肺炎及隔离人员,疫情期间因还款不便造成逾期,暂不视为违约,不进入违约客户名单,将减免逾期利息和罚息,提供征信修复。对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,适时调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。[ix]
综上,笔者认为,从上述各家银行出台的举措内容来看,银行是认可肺炎疫情对于相关企业和个人正常履行金融借款合同中相关义务产生的重大影响和障碍,并主动调整金融借款合同中关于还款期限、方式、利率和费用等内容,还同意适当免除了手续费用和不计罚息,逾期还款不纳入征信记录。
四、金融借款合同中适用不可抗力免责的法律问题
前文所述,在肺炎疫情构成不可抗力事件时,从法律层面上来说,受到影响的企业和个人借款人在肺炎疫情期间不履行金融借款合同义务,且无需承担全部或者部分法律责任。同时,从国家金融主管部门的政策及有关银行已经推出的举措来说,银行作为金融借款合同当事人已经积极主动免除借款人相关责任。但是,在肺炎疫情下借款人提出免责不是一概而论将被认可和肯定,不是任何借款人均可自动免除履行金融借款合同项下的各项义务和责任。同样的,银行也没有法定义务和责任免除借款人合同义务和责任。在金融借款合同中,借款人适用不可抗力免责,是需要依照法律规定和实际情况加以判断的,笔者在下文中将对相关法律问题逐一阐述。

(一)借款人适用不可抗力免责需要满足特定条件


其他的方式与来源可能还包括顿悟、创新性的涌现(如U型理论)等。


1、借款人无法履行金融借款合同义务是与肺炎疫情发生密切相关,两者之间存在因果关系

在2003年“非典”期间,依照最高人民法院《关于在防治传染性非典型肺炎期间依法做好人民法院相关审判、执行工作的通知》(法〔2003〕72号)中规定,法院认可合同当事人适用不可抗力需要满足特定条件:一是因政府及有关部门为防治“非典”疫情而采取行政措施直接导致合同不能履行;二是由于“非典”疫情的影响致使合同当事人根本不能履行。


向他人学习也很普遍,大家都比较熟悉,如前人总结出来的教科书、案例或经验教训,以及标杆学习(benchmarking)等。


2. 过去

由此可见,在本次疫情期间,作为个人和企业的借款人的确是因受到疫情直接影响,造成企业经营困难及个人丧失收入无法履行还款义务的,方才满足构成适用不可抗力免责的条件。简言之,借款人无法履行金融借款合同原因是与肺炎疫情发生密切相关,两者之间存在直接因果关系。

相反,如果借款人未因肺炎疫情受到直接影响,或者影响程度较低的,没有直接因果关系情况下,借款人是不能适用不可抗力不履行金融借款合同中义务,否则将构成违约并应承担支付罚息、违约金及相关费用等违约责任。


组织学习大师彼得·圣吉(Peter Senge)曾讲过,从本质上看,我们人类只能通过“试错法”进行学习。


2、借款人可以满足适用不可抗力特定条件的主要类型

就目前金融政策和肺炎疫情发展实际情况来看,有下述几类借款人是可以被认定本次肺炎疫情与其无法履行金融借款合同之间存在因果关系并可以提出适用不可抗力免责的:


大卫·库伯(David Kolb)提出的“经验学习”模型也是成人学习领域最主要的基础理论之一。

(1)确诊感染肺炎患者和疑似患者及其配偶。确诊患者必须住院治疗,疑似患者必须接受隔离观察,此类人员是受到本次疫情影响最大群体。

(2)肺炎疫情防控重点地区企业和人员。本次疫情爆发地湖北省武汉、湖北省疫情较为严重的孝感、黄冈及随州等县市,以及采取交通限制措施和人员流动管控措施的浙江省温州市及乐清市等。疫情期间,上述防控重点地区内大部分企业和人员无法正常开展生产经营活动,人员无法及时复工就业。


虽然按照麻省理工学院奥托·夏莫(Otto Scharmer)博士的说法,仅仅向过去学习是不够的,我们还需要向正在涌现的未来学习。


但不可否认的是,成年人最主要的学习来源仍是过去的经验,而复盘就是从自己过去的经验中进行学习的结构化方法。


3. 学习


复盘的本质是从过去的经验中学习,但大家对“什么是学习”仍存在诸多理解上的差异,

(3)对于受疫情影响较大的行业中企业和人员。由于疫情防控需要并避免人群聚集和流动,疫情对于物流运输、酒店租赁、影视娱乐、饭店餐饮及旅游等行业都造成了极为严重影响,对行业内的企业和从业人员疫情期间遭受了非常大的经济损失。


有的认为获取一些知识或信息就是学习,有的甚至将培训、听讲等具体形式看成学习。


在我看来,所谓学习,指的是获得一些启发、见解,提升自己的见识和能力,从而提高个人的有效行动能力。

(4)其他受到肺炎疫情严重影响企业和个人。小微企业、初创企业及个体工商户,这些企业本身抵御市场风险能力较弱,很可能因肺炎疫情丧失业务和收入,加之经营场所房租和人员工资等各项固定支出,造成资金困难陷入困境。

(5)参加肺炎疫情防控的医务人员和工作人员。肺炎疫情期间,参见防控工作的医务人员及相关工作人员无疑是最为辛苦的一类人,需要长时间在医院及隔离区域内工作,若因此无法及时履行金融借款合同义务是应该免责的。

综上,不难发现,笔者上述列举特定主体与前文国有大型商业银行出台的举措适用的对象高度重合,这说明法律规定和政策内容中倾向主体类型必须是受到本次肺炎疫情影响无法履约的借款人并不适用于全部借款人。


这是“知行合一”的,不仅要获得一些经验或教训,更要落实到行动中,提高人们未来行动的能力与绩效表现。


正如人们常说的“实践是检验真理的唯一标准”,只有落实到行动上,让自己的行动更为有效,才是学习的出发点和落脚点,是学习的根本目的。


事实上,《荀子·儒效篇》中讲到:“学至于行而止矣”,也就是说:


(二)借款人适用不可抗力免责应及时向银行通知并提供相关证明


依照《合同法》第一百一十八条规定:“当事人一方因不可抗力不能履行合同的,应当及时通知对方,以减轻可能给对方造成的损失,并应当在合理期限内提供证明。”据此,符合特定条件的借款人适用不可抗力免责应及时向银行通知并提供相关证明。具体而言:


1、借款人因肺炎疫情适用不可抗力免责应当通知银行

尽管肺炎疫情发生经过媒体广泛报道是一件众所周知的情况,但由于该等不可抗力事件发生不见得影响全部金融借款合同的履行,即便影响了,对不同借款人也有影响的程度不同的问题。比如:有的借款人凭借资金实体雄厚或者预先财务安排,完全可以正常履行金融借款合同中的还款等各项义务,无需适用不可抗力来免除逾期还款的责任。


只有真正知晓,才能指导自己的行动;只有能够践行,才算是完整或真正的学习。

此外,本次肺炎疫情对借款人影响合同履行具体情形只有相关借款人最为清楚,同时作为银行来说则难以了解每个特定借款人特体的情况。因此,借款人务必按照法律规定通知银行。[x]同时,银行在收到借款人发生不可抗力无法履行金融借款合同情况后,应当及时核实情况并尽快答复借款人是否同意在疫情期间暂不履行相关合同义务。


2、借款人适用不可抗力免责的通知及时发送银行

之所以法律规定借款人发生不可抗力要求免责时应当及时通知债权人,主要考虑到银行作为债权人可以根据借款人的通知作出相应的安排,减少可能对银行造成的损失和不便,同时也能够有时间核实借款人的情况。


在这方面,复盘也要注重行动的改进,不能仅仅明白了“这样做不对”就完了,也不能只是做了一些所谓的“推演”、假设就完事大吉了,必须跟进、落实,看看后续的行动是否更加有效。


这才是检验复盘质量的关键要素。

对于个人贷款而言,考虑到疫情期间减少人员流动,除在银行营业网点通知银行无法履行合同约定的还款义务之外,笔者建议可以通过银行服务热线或者银行移动端APP反映并要求银行予以回复确认。对于企业贷款而言,建议通过书面方式将有关情况及时快递给贷款银行,同时与银行经办的客户经理或者负责人联系完成通知义务并作积极沟通。

3、借款人在合理期间内提供因肺炎疫情无法履行义务的相关证明

借款人需要准备一些基本证明文件用以证明自身是满足适用不可抗力免责条件的主体。比如,对于个人贷款而言,若借款人为确诊患者可以在康复之后向银行提供医院诊断报告证明患病情况;对于企业贷款而言,可以提供向银行因疫情影响企业生产经营的相关证明。

综上,笔者认为,虽然前文引述各家银行支持肺炎疫情防控政策中认可给予特定借款人延期付款、免除罚息等责任,但是借款人适用不可抗力免责的法律效力不是自动产生,作为借款人仍应依照法律规定完成必要程序,方可免除不履行金融借款合同义务的责任。否则,借款人仍可能承担违约责任,产生不必要的经济损失和信用影响。


零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图6)


(三)借款人因肺炎疫情适用不可抗力免责的范围


1、借款人可以向银行提出疫情期间暂不偿还本息

借款人在金融借款合同中按时足额还本付息是最主要的义务,受到肺炎疫情影响的个人和企业是可以向银行提出疫情期间暂不履行还本付息的义务,或者要求银行延长还款期限及降低还款金额。若企业贷款已经到期,则可以向银行提出适当展期并调整还款方式。

2、借款人可以向银行提出肺炎疫情期间不计收罚息或者其他违约金

因肺炎疫情影响借款人出现逾期偿还本息的,可以向银行提出减免罚息等违约金。如前文所述,根据相关法律规定,肺炎疫情构成不可抗力事件之后,法律效果就是借款人即便出现无法按照金融借款合同按照约定偿还本息,亦不需要承担相关违约责任,包括支付罚息和其他违约金。

3

复盘,而非总结


许多人都有做工作总结的习惯。那么,这是不是复盘呢?

在司法实践中,个人借款人因意外死亡时亦可构成不可抗力,借款人的继承人无需支付罚息,银行只能按照金融借款合同约定正常利率标准计算利息。


我的看法是:从某种意义上讲,复盘与工作总结有着本质上的区别。

3、借款人可以向银行提出逾期还款情况不计入信用报告

信用报告是反映个人和企业信用行为的“经济身份证”。2020年1月19日,央行征信中心证实面向社会大众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务,若发生逾期还款等不良记录将被保留五年时间,期间严重影响借款人的信用。

因肺炎疫情影响出现逾期还款的情况,借款人可以向银行提出逾期还款不计入信用报告,以免因不良信用记录影响征信。特别需要提示的是,因借款人未及时通知银行申请延期还款,逾期还款情况已经纳入不良记录,应当及时向银行提出征信修复和删除不良记录。另外,目前,信用报告可以在线上通过人民银行征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)进行查询。

综上,笔者认为,受肺炎疫情影响的个人和企业作为借款人依法可以向银行上述三种免责要求。除此之外,不少银行对于参与疫情防控企业、生产医疗物资企业、初创企业及小微企业等特殊企业及相关人员推出了其他举措内容,符合相关条件的借款人还可以向银行申请下调贷款利率、免除交易费用及手续费用。

(四)借款人在肺炎疫情下适用不可抗力免责的限制


1、借款人适用不可抗力免责的时间限制
《合同法》第一百一十七条第一款规定:“当事人迟延履行后发生不可抗力的,不能免除责任。”据此,如果借款人在本次疫情发生之前,借款人未按照金融借款合同约定向银行偿还本息的,则构成根本违约,肺炎疫情构成不可抗力事件发生不能免除借款人违约行为应承担的法律责任,故银行有权要求借款人按照合同约定支付逾期利息、违约金以及行使其他相关权利。借款人在肺炎疫情结束之后,即不可抗力事件不再影响借款人履行金融借款合同中还款义务时,则借款人无法继续适用不可抗力拒绝向银行履行相关还款义务,否则同样构成违约,银行有权追究借款人相应的违约责任。

2、借款人适用不可抗力免责的范围限制


具体来说,复盘与总结的区别有以下3个方面。

借款人不能要求向银行要求免除偿还借款本金和利息等合同实体义务。借款人在肺炎疫情下适用不可抗力免除的责任,仅局限于未按照金融借款合同约定期限和金额偿还本息产生的违约责任,比如罚息、违约金及相关费用。


1. 以学习为导向

由于金融借款合同属于双务合同,银行作为贷款人按约向借款人发放贷款之后,借款人便负有按约向银行还本付息的法律和合同义务。因此,借款人还款义务是不会因肺炎疫情免除,否则将损害银行的合法权益,亦有悖于公平原则。


复盘的目的是让个人和团队能够从刚刚过去的经历中进行学习,因此必须有适宜学习的氛围和机制。

3、借款人适用不可抗力时应谨慎行使解除权


复盘不追究哪个人的功过得失、不批评、不表扬,只是忠实地还原事实、分析差异、反思自我,学到经验或教训,找到未来可以改进的地方。


而一般工作总结的目的是对前一阶段的工作进行小结(画个“句号”),往往会以陈述自己的成绩为主,经常与绩效考核或能力评定等挂钩,因而不提或少提缺陷与不足,也不必然包含深入的反思与剖析。

依照《合同法》第九十四条第(一)款规定,因不可抗力造成合同目的无法实现的,当事人可以解除合同,且无需承担违约责任。若借款人需要适用不可抗力解除与银行之间金融借款合同的话,需要证明借款人的合同目的未实现。然而,对于一般借款人来说,取得了银行贷款就实现了金融借款合同的目的了,故单方解除银行借款合同是不符合上述法律规定的,无法产生解除合同目的的效果。

2. 结构化的流程与逻辑


我们都知道,总结是对一定时期的工作或某个事件的梳理、汇报,每个人依自己的习惯和悟性,对已经发生的事件、行为及结果进行回顾、描述。


总结通常并没有固定的模板和结构,并不必然包括对目标与事实差异原因的分析,以及经验提炼等要素。


但复盘是以学习为导向的,为了让学习发生,必须遵从特定的步骤与逻辑:


不仅回顾目标与事实,也要对差异的原因进行分析、得出经验与教训,并转化应用,才能算是一次完整的复盘。


3. 复盘更适合以团队形式进行


虽然个人也可以进行复盘,但在更多情况下,由于现代组织中许多活动都是多人、多部门协同完成的,因此复盘通常是以团队形式进行的。


事实上,复盘是一种非常重要的团队学习与组织学习机制。


通过集体深度汇谈,团队成员不仅可以相互了解彼此的工作以及相互关系,而且可以超出个人的局限性,让人们看到整体,并激发出新的观点。


而工作总结往往只是个人的观点,不可避免地是片面、局部和主观的描述。


零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图7)

4

复盘的优势与局限


在围棋中,棋手们为了提高自己的棋力,既可以采用“复盘”的方法,也用“打谱”的方法,即研究、观摩前人或高手的经典棋局对策来学习。


复盘与打谱这两种学习方法各有优势,也各有局限。


相对于复盘,打谱的优势有二:


一是站在前人总结、提炼出的经验基础上,可以快速入门,不走弯路,不用“自己发明车轮”;


二是避免个体实践的偶然性局限,有助于打开视野。


但是,打谱的劣势或局限性在于“纸上得来终觉浅”。


也就是说,前人提炼的知识有一定抽象、概括性,个人的理解可能参差不齐,不像个人实践那样具体、生动、深刻。


因而在“学以致用”环节中,往往存在“知易行难”的鸿沟,学习转化率不高。


相反,复盘的优势是它基于每个人具体、生动的实践(“躬行”),如果能够深入地反思,可以实现“绝知此事”。


也就是说,通过个体的身体力行,我们可以获得大量第一手信息,深入分析、举一反三,可以把握事物的一般规律,从而更好地将其应用于未来类似的场景或工作任务与挑战中。


当然,要做到这一点,前提是把复盘做到位,而不是走形式。


与此同时,复盘这种学习方法也有局限性:


一是它基于个人实践,每个人的反思、分析、提炼的深度都有差异,你以为发现了事物的规律,实际上可能并非如此;


二是个人实践终归是有限的,就像职业围棋棋手终其一生,高质量的对弈也只有数千盘。


如果只是依赖复盘,即使个人悟性很高,也可能存在一定的偶然性。


因此,我们每个人不要迷信任何一种方法,需要综合使用,以扬长避短、各取所长,更快、更好地提高自己的能力。

▼点击了解更多相关资讯▼

零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题(图8)【零售资讯】「零售动态」1、国美零售溢价配售45亿,经营业绩显著提升3月3日,国美零售(00493)发布公告,宣布以溢价57.6%成功完成配售约45亿港元。本次发行后,国美零售的资产负债率将显著下降,公司整体资金实力得到进一步提升,资本结构得到优化。结合此前国美零售公告数据,此次配售完成后,国美零售持有的现金及现金等价物约150亿,资金充裕。此次配售成功凸显了机构投资者对于公司未来发展的信心,而这种信心则来自于国美过去一年间经营业绩的显著提升。2、鲜丰水果重启IPO,争夺“水果零售第一股”据浙江省证监局官方网站消息,鲜丰水果已于2月8日起就首次公开发行股票并上市接受中信建投辅导。此前,鲜丰水果刚刚终止与中信证券的上市辅导合作。1月28日,鲜丰水果首次上市辅导的券商中信证券向浙江省证监局递交“关于对鲜丰水果股份有限公司终止上市辅导的申请报告”,称在辅导工作开展期间,中信证券已按照有关法律法规的相关要求及双方签署的辅导协议、辅导计划及实施方案等文件约定,对鲜丰水果有序开展了上市辅导工作。现经双方协商一致,决定终止本次辅导工作。而最早在2019年12月30日,中信证券与鲜丰水果签署了辅导协议,期间共进行了四期辅导,直到2021年1月28日终止。(联商网)3、“网红”菜市场微风市集试水便利店,计划新开10家3月2日,记者了解到,主打社区菜市场的微风市集已将便利店作为重点发展业态。新产品名为微风便利店,已有6家门店,计划2021年新开门店10家。资料显示,微风市集成立于2018年,汪小菲担任联合创始人。截至2020年6月,微风市集开出了5家门店,主要分布于北京海淀、东城、朝阳。(北京商报)4、百事投资更名为康师傅百饮投资3月2日消息,天眼查APP显示,昨日,原百事(中国)投资有限公司发生工商变更,公司名称变更为康师傅百饮投资有限公司。康师傅百饮投资有限公司成立于1995年,注册资本为3.6亿美元,其法定代表人为柳力仁。主要从事从事饮料、食品加工行业和农业的投资和再投资,在其所投资企业之间平衡外汇,并从事新产品及高新技术的研究开发,转让其研究开发成果,提供相应的技术服务等。5、木屋烧烤全国门店3月底停止外卖业务,取消海鲜宵夜半价3月2日消息,昨日,据新京报报道,在3月底前,全国的木屋烧烤门店都将停掉外卖,同时也将取消“生蚝海鲜宵夜半价”等折扣。3月底前全国门店停止外卖业务。6、Nordstrom百货预计今年收入增长将超25 20年第四季度Nordtrom百货销售额同比下跌20%至35.51亿美元,但电商收入大涨24%,净利润为3300万美元。去年全年,该百货销售额大跌31.5%至103.57亿美元,净亏损为6.9亿美元。不过Nordstrom百货强调旗下门店的库存已有所优化,2021财年收入有望录得至少25%的增长。7、Kohl's百货第四季度利润大涨29%
2020年第四季度Kohl's百货总营收为61.41亿美元,同比下降10.1%,净利润则大涨29%至3.43亿美元,同比增长29%。2020年全年,该公司总营收为159.55亿美元,同比下降20.1%,净亏损1.63亿美元,去年同期录得净利润6.91亿美元。财报发布后,Kohl's百货股价上涨1.32%至57.75美元,市值约为91亿美元。8、华润董事长谈太平洋咖啡发展据华润微信***近日消息,在近期调研香港业务时,该集团董事长王祥明得知,太平洋咖啡香港对公业务(2B)运营良好,并表示这种生意模式值得在内地市场推广,可以研究为更多大企业甚至航空公司提供定制化的咖啡服务。展望未来,王祥明希望将混合所有制改革和激励机制在太平洋咖啡结合起来,激活业务和员工的创业激情。一方面可以邀请有实力的合作伙伴入股,另一方面完善员工激励,鼓励更多长期服务的员工与公司共同成长。9、茅台集团去年业绩:营收超1140亿元,净利增18%超预期2月27日,贵州日报发布《贵州省2020年国民经济和社会发展计划执行情况与2021年国民经济和社会发展计划草案的报告》,其中透露了茅台集团去年的业绩表现。数据显示,2020年茅台集团营业收入、利润总额增长13.7%和18.2%。以这两个数据推算,2020年茅台集团的收入和利润总额分别达到了1140.41亿元和543.72亿元,超预期完成目标。(澎湃)11、永旺超市7号店 将于3月5日亮相凯德广场·武胜
3月5日,位于硚口区凯德广场武胜B1层的永旺超市7号店(武胜路店)即将开业。综合之前开业的永旺梦乐城、永旺“小旺”店来看,目前武汉已成为中国拥有“永旺”数最庞大的区域之一。(赢商网)12、沃尔玛挖走高盛两员大将 进军金融科技市场3月1日消息,据媒体报道,沃尔玛挖来两位高盛的资深银行家,帮助其领导一家新金融科技初创公司。知情人士称,高盛消费银行业务负责人Omer Ismail将从高盛离职,加盟沃尔玛的这家金融科技公司。(金融界网)13、宝龙商业2020年收入19.21亿 净利同比增长70.8%至3.05亿3月2日,宝龙商业管理控股有限公司公告称,集团截至2020年12月31日止年度的收入约为人民币19.21亿元,较截至2019年12月31日止年度约人民币16.21亿元增长约18.6%。其中,毛利约为人民币5.95亿元,增长约38.8%;利润约为人民币3.07亿元,增长72.1%;公司拥有人应占利润约为人民币3.05亿元,增长70.8%。14、耐克北美总经理因儿子炒鞋辞职 3月1日,耐克称,其北美部门副总裁兼总经理安·赫伯特已离职,即刻生效。赫伯特已在耐克工作25年。此前有报道称,赫伯特19岁的儿子乔经营一家倒卖运动鞋的公司,曾用她的信用卡购买限量版运动鞋,用以转卖赚钱。(新浪财经)「大事件」1、2020年广州外资增速高于全国和全省平均水平3月2日消息,据广州市商务局,2020年,广州实际使用外资493.72亿人民币,同比增长7.5%,高于全国(6.2%)和全省(6.5%)。“十三五”期间,广州实际使用外资连续5年保持增长5%以上,年均增长5.6%。五年间,广州实际使用外资达328.3亿美元,比“十二五”时期增长35.8%,占历年累计数的30.4%。2、市场监管总局对五家社区团购企业不正当价格行为作出行政处罚3月3日消息,市场监管总局表示,对橙心优选、多多买菜、美团优选、十荟团、食享会等五家社区团购企业不正当价格行为作出行政处罚。其中,对橙心优选、多多买菜、美团优选、十荟团等四家社区团购企业分别处以150万元人民币罚款的行政处罚,对食享会处以50万元人民币罚款的行政处罚。下一步,市场监管总局将针对低价倾销、不正当竞争等问题,创新监管方式,加大执法办案力度,依法规范社区团购市场秩序,切实维护其他经营者正当利益和人民群众合法权益,营造公平有序的市场环境。
「大公司」1、2021胡润全球富豪榜:马化腾财富达4800亿元,黄峥跻身中国前三昨日,胡润研究院发布《2021胡润全球富豪榜》。榜单显示,全球新增412位十亿美金企业家,总数达到3228人,创历史新高。特斯拉CEO埃隆·马斯克财富比去年增加近万亿人民币,达到1.28万亿,首次成为世界首富。中国以1058位十亿美金企业家领先于美国的696位。农夫山泉67岁的钟睒睒以5500亿元的财富成为第一位进入全球前十的中国企业家,位列第七,并成为亚洲首富。(新浪财经)2、高端休闲服饰品牌GANT正式接管中国市场的业务据时尚商业快讯,GANT已从今年1月1日起正式接管中国市场的业务,包括83家⻔店、电商平台天猫和京东旗舰店以及微信商城,未来品牌将不断根据市场变化调整在中国的战略,以实现长期稳定的可持续增长。据了解,GANT创立于1949年,主打以衬衫为主的Preppy Style,目前在全球拥有超过750家门店。3、中国恒大:2月份销售金额302.3亿元人民币中国恒大在港交所公告,2021年2月份,该集团物业实现合约销售金额302.3亿元人民币,合约销售面积347.4万平方米。4、苏宁易购收关注函:要求说明是否会出现控制权不稳定的风险
苏宁易购收到深交所关注函。深交所要求公司说明:交易对手方深国际和鲲鹏资本或鲲鹏资本指定投资主体是否构成一致行动关系;结合本次股权转让后,公司经营管理决策权安排、主要股东持股比例等;公司变更为无实控人状态是否会对日常生产经营、公司治理产生不利影响,是否会出现控制权不稳定的风险。(证券时报·e公司)5、索尼宣布月底将关闭巴西工厂
日本科技企业索尼巴西公司3月1日发布公报称,将于本月底关闭其位于巴西马瑙斯的工厂,停止生产电视机、摄像机、照相机和音响等电子产品,预计从今年年中开始全面停止销售此类产品。该工厂是索尼在巴西唯一的一家工厂。 6、沃尔沃汽车到2030年将只销售电动汽车
沃尔沃汽车制定了一个雄心勃勃的目标,即到2030年将只销售电动汽车;在电动汽车销量激增后,这家公司加快实施其计划。“我们选择投资于未来——电动和在线”,首席执行官Hakan Samuelsson说。“我们完全专注于成为快速增长高端电动汽车领域的领导者。”沃尔沃预计,到2025年其销售的汽车中将有一半完全是电动的,而另一半将是混合动力汽车,包括不带插电的所谓轻度

未经允许不得转载:三白资讯网 » 零售人你对“复盘”的理解,只对了一半新冠疫情下金融借款合同适用不可抗力免责的法律问题